ペアローンと育休｜審査の確認事項と収入減少時の返済計画

※冒頭の写真はAI生成による架空のイメージです。

共働きでペアローンを検討していると、「育休中でも申し込める？」「収入が減ったときも返せる？」と気になるものです。申し込みの可否は金融機関の商品や審査によって異なりますが、審査に通ることと、育休中も余裕を持って返済できることは別に考える必要があります。

ペアローンは、通常勤務・育休中・時短勤務の3つの家計を並べてから借入額を決めましょう。給付金を受け取れる場合も、金額だけでなく入金までの時間を見込むことが大切です。

ペアローンでは、育休中もそれぞれの返済が続く

ペアローンは、夫婦などがそれぞれ住宅ローンの契約を結び、同じ住宅の購入資金を借りる方式です。利用できる組み合わせや担保・保証の条件は商品により異なります。育休に入っただけで自動的に返済が止まったり、片方の債務がなくなったりするものではありません。

2人の収入を前提に借入額を大きくすると、片方の収入減が家計に響きます。自分の返済だけでなく、世帯全体の住宅費、育児費用、将来の働き方を合わせて確認してください。

育休中に申し込む場合、金融機関へ確認したいこと

育休中の申し込みを受け付ける金融機関もあります。例えば三菱UFJ銀行の公式FAQでは、申し込み可能とし、休業前の通年の源泉徴収票を案内しています。ただし、これは同銀行の案内であり、すべての商品に共通する条件でも、融資を保証する説明でもありません。

注文住宅は、申し込みから完成まで時間がかかります。申込時は通常勤務でも、融資実行時には育休に入っていることがあります。勤務・収入の変化を隠さず、金融機関と住宅会社の両方に工程を伝え、土地や工事の契約前に条件を整理しましょう。

育児休業給付は、給与と同じ金額・時期で入るわけではない

雇用保険の育児休業給付金は、一定の要件を満たす場合に支給されます。基本となる給付率は休業開始から180日まで67％、181日目以降は50％です。手取り給与にそのまま掛ける計算ではなく、休業開始前の賃金を基に計算し、上限・下限や休業中に支払われる賃金などの影響があります。

出生後休業支援給付金は、対象期間内の休業取得などの要件を満たすと、最大28日を上限に13％相当が上乗せされる制度です。「手取り10割相当」という案内を、育休期間中ずっと給与と同額を受け取れるという意味に捉えないようにしましょう。

制度の概要や入金までの流れは、厚生労働省の産休・育休中の経済的支援FAQで確認できます。個別の受給要件や手続きは勤務先・ハローワーク等へ確認してください。

給付の対象月と、振込月を分けて考える

給付金は申請と審査を経て支給されるため、毎月の給与日と同じ日に入るとは限りません。給付見込額を家計に入れるときは「何月分として受け取れるか」と「実際に何月に振り込まれるか」を分けて記録します。給付が届くまでのローン引落しや生活費は、預金で賄えるようにしておきましょう。

通常勤務・育休・時短勤務の家計を比較する

次の表は計算の考え方を示す架空の家計例です。給与手取りと給付等を合わせた月平均の可処分収入を置いており、特定の年収から給付額を算定したものではありません。実際の振込月の資金繰りは、別途確認が必要です。

通常勤務では余裕があっても、育休中は預金の取り崩しが必要で、復職後も貯蓄額が戻らない例です。この状態が続く月数を掛けて必要な資金を確かめ、金利上昇や家電の故障が重なった場合も考えます。

育休中の収入は期間によって変わるため、実際には育休前半・後半や、両親が同時に休む期間を分けるとより正確です。住宅購入費とは別に、出産前後の支出、引越し費用、税金の支払い時期も一覧にしておきましょう。

復職後の時短勤務まで返済計画に入れる

復職すればすぐに休業前と同じ収入へ戻るとは限りません。所定労働時間、残業代、賞与の扱いに加え、保育料や通勤費などの支出も変化します。勤務先に給与の見込みを確認し、休業前の額をそのまま計画に使わないようにします。

2歳未満の子を養育するために時短就業するなど、一定の条件を満たす雇用保険の被保険者には、育児時短就業給付金があります。原則として時短勤務中の賃金の10％相当ですが、賃金の低下率等に応じた調整や支給限度があります。詳しくは厚生労働省の育児休業等給付の案内で確認してください。

この給付も、子が成長した後まで続く収入として扱うことはできません。対象期間が終わった後の家計も作っておくと、見通しの差を減らせます。

返済に余裕が足りないときの見直し方

借り方を変える前に、購入総額を確認する

ペアローンを単独ローンへ変えても、同じ総額を返すなら負担自体が大きく減るとは限りません。借入額を抑える、土地や床面積の条件を見直す、入居時期を調整するなど、複数の案で比較します。住宅ローンの借入額の考え方と家づくりの資金計画も参考にしてください。

頭金と、育休中に残す預金を分ける

頭金を増やせば借入を減らせますが、手元の現金が少なくなると給付金の入金待ちや予定外の支出に対応しにくくなります。休業中の赤字見込み、入金までのつなぎ資金、急な支出への備えを残し、そのうえで頭金に使える額を決めます。

団信と返済猶予の条件を別々に確認する

団体信用生命保険は、通常の育休による収入減を自動的に補う制度ではありません。ペアローンでは、片方に保険金の支払事由が生じた場合の、もう片方の債務の扱いも保障設計で異なります。両者の保障範囲を説明書で確認しましょう。返済条件の変更を相談する場合も、利用できる制度や総返済額への影響を借入先で確かめてください。

よくある質問

育休中でもペアローンの審査に通りますか？

一律には判断できません。申し込みを受け付ける商品でも、年収や勤務状況、ほかの借入、物件などを含めた審査があります。必要書類と融資実行条件を、利用を検討する金融機関へ確認してください。

育休を延長することになったらどうすればよいですか？

収入と入金時期の見込みを作り直し、借入前なら金融機関に変更内容を早めに伝えます。すでに返済中で支払いが難しくなりそうなら、延滞する前に借入先へ相談しましょう。給付の延長も自動ではなく、要件と申請の確認が必要です。

働き方が変わっても続けられる家づくりを

ペアローンの検討では、今の2人分の年収だけで判断せず、育休中と復職後の暮らしを数字にしておくことが大切です。住宅費を無理なく払える範囲を決めてから、土地・建物の希望を調整しましょう。

予算に合う住宅会社を探す際は、住宅会社を比較するときの確認点も役立ちます。家づくりの予算や進め方を整理したい方は、アウカの家づくり相談をご活用ください。

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情報確認日：2026年9月8日。制度・商品には個別の要件があります。給付額と受給可否、融資条件は各窓口の最新情報で確認してください。